Lãi suất và gánh nặng tài chính cho người mua nhà

Lãi suất và gánh nặng tài chính cho người mua nhà

Trong bối cảnh thị trường bất động sản đang từng bước hồi phục, một trong những yếu tố khiến nhiều người dân, đặc biệt là người mua nhà để ở thực, vẫn còn dè dặt xuống tiền chính là áp lực lãi suất và gánh nặng tài chính kéo dài. Việc sở hữu một căn nhà – ước mơ lớn của hàng triệu người – đang trở thành bài toán ngày càng khó giải khi chi phí vay vốn tăng cao và thu nhập thực tế không theo kịp giá bất động sản.

Lãi suất – “rào cản vô hình” khiến người mua e ngại

Trong những năm gần đây, mặc dù lãi suất ngân hàng đã có thời điểm giảm nhẹ, nhưng mặt bằng chung vẫn ở mức cao so với khả năng chi trả của người lao động, đặc biệt là người trẻ, người mới lập gia đình và nhóm thu nhập trung bình.

Một số ngân hàng hiện nay niêm yết mức lãi suất vay mua nhà từ 9–11%/năm. Với một khoản vay trung bình từ 1 đến 2 tỷ đồng trong thời hạn 15–20 năm, người vay có thể phải trả cả gốc và lãi lên đến hàng chục triệu đồng mỗi tháng. Áp lực tài chính không chỉ ảnh hưởng đến chi tiêu hằng ngày mà còn làm gia tăng rủi ro mất khả năng trả nợ nếu thu nhập bị ảnh hưởng do biến động kinh tế, việc làm không ổn định.

Gánh nặng kép: Vừa trả nợ – vừa gánh thêm chi phí sống

Người mua nhà hiện nay không chỉ phải đối mặt với lãi suất cao mà còn chịu thêm nhiều khoản chi phí phát sinh khác như thuế, phí công chứng, bảo trì, nội thất, phí quản lý… Trong khi đó, giá nhà vẫn neo ở mức cao, đặc biệt tại các đô thị lớn như Hà Nội, TP.HCM, Đà Nẵng.

Theo khảo sát mới nhất, giá trung bình căn hộ tại TP.HCM và Hà Nội đang dao động từ 60 đến hơn 100 triệu đồng/m² tùy vị trí và phân khúc. Với mức thu nhập phổ thông, người dân rất khó để tiếp cận nhà ở nếu không có sự hỗ trợ tài chính từ gia đình hoặc nguồn vốn ưu đãi.

Vì sao lãi suất ảnh hưởng mạnh đến thị trường?

Lãi suất cao không chỉ tác động đến người mua mà còn ảnh hưởng đến toàn bộ thị trường bất động sản. Khi chi phí vay vốn tăng, nhu cầu mua giảm, kéo theo thanh khoản thị trường chậm lại. Chủ đầu tư khó bán hàng, doanh nghiệp xây dựng chật vật xoay dòng tiền, tạo ra chuỗi ảnh hưởng tiêu cực lan rộng.

Đối với nhà đầu tư, lãi suất cao khiến biên lợi nhuận mỏng, đặc biệt là trong các thương vụ “lướt sóng” hoặc đầu tư ngắn hạn. Nhiều người buộc phải bán cắt lỗ hoặc chôn vốn dài hạn, không sinh lời.

Chính sách tài chính nhà ở cần điều chỉnh ra sao?

Để giảm gánh nặng tài chính cho người mua nhà, đặc biệt là mua để ở thật, các chuyên gia và doanh nghiệp đều có chung kiến nghị: cần thiết lập chính sách tín dụng riêng cho phân khúc nhà ở xã hội, nhà ở giá rẻ.

Một số giải pháp được đề xuất bao gồm:

• Hạ lãi suất ưu đãi cho vay mua nhà: Nên có các gói tín dụng với mức lãi suất từ 4-6%/năm dành riêng cho người mua nhà ở lần đầu, người thu nhập thấp hoặc mua nhà ở xã hội.

• Kéo dài thời hạn vay: Cho phép người dân vay với thời hạn lên tới 25–30 năm để giảm áp lực trả nợ hàng tháng.

• Đơn giản hóa thủ tục vay vốn: Nhiều người dân khó tiếp cận vốn vay do quy trình xét duyệt khắt khe. Cần cải cách thủ tục nhanh gọn, rõ ràng hơn.

• Hỗ trợ từ chính sách thuế: Xem xét miễn hoặc giảm thuế trước bạ, thuế thu nhập cá nhân đối với giao dịch mua nhà lần đầu để kích cầu thị trường.

Vai trò của người mua: Trang bị kiến thức tài chính và chiến lược vay hợp lý

Bên cạnh yếu tố chính sách, người mua nhà cũng cần chủ động trang bị cho mình kiến thức tài chính cá nhân, hiểu rõ khả năng chi trả, tránh “vung tay quá trán” dẫn đến áp lực nợ quá mức.

Một số lời khuyên dành cho người mua nhà:

• Tính toán kỹ dòng tiền: Khoản trả góp hàng tháng không nên vượt quá 40% thu nhập ổn định của gia đình.

• So sánh nhiều ngân hàng: Tìm hiểu các chương trình ưu đãi vay mua nhà, so sánh giữa các ngân hàng để chọn được gói vay phù hợp.

• Chuẩn bị tài chính dự phòng: Luôn có quỹ dự phòng ít nhất 3-6 tháng chi phí sinh hoạt và trả nợ.

• Ưu tiên mua nhà hợp túi tiền: Đừng chạy theo “xu hướng” hay vị trí trung tâm nếu điều kiện tài chính không cho phép. Vị trí vùng ven có kết nối tốt vẫn là lựa chọn an toàn.

Xem thêm: Đề xuất siết nhiều nhà và chính sách thuế để ngăn đầu cơ gia tăng

Kết luận

Lãi suất và gánh nặng tài chính đang là rào cản lớn đối với người mua nhà trong bối cảnh hiện nay. Để thị trường bất động sản phát triển bền vững và phục vụ đúng đối tượng có nhu cầu ở thật, rất cần sự vào cuộc mạnh mẽ từ Chính phủ, các ngân hàng và chủ đầu tư trong việc điều chỉnh chính sách tín dụng, giá bán và pháp lý minh bạch.

Người dân cũng cần chủ động nâng cao hiểu biết, lựa chọn thời điểm mua hợp lý và xây dựng kế hoạch tài chính vững chắc để hiện thực hóa ước mơ an cư mà không rơi vào “bẫy nợ” hay áp lực dài hạn. Đầu tư bất động sản là cuộc chơi dài hạn, và việc chuẩn bị tốt ngay từ đầu sẽ là chìa khóa dẫn đến thành công

Trên đây là 1 số chia sẻ của đội ngũ hỗ trợ thầy Đinh Sơn Thủy về vấn đề lãi suất cũng như gánh nặng tài chính cho người mua nhà. Hi vọng bài viết đem đến cho bạn đọc những thông tin hữu ích. Mọi vấn đề cần được hỗ trợ liên quan đến đầu tư, pháp lý bất động sản vui lòng liên hệ trực tiếp qua số hotline: 0378.662.333 để được hỗ trợ nhanh chóng nhất